已經(jīng)遍布大街小巷的掃碼支付，在給消費者帶來便利的同時，因為準(zhǔn)入門檻太低，安全隱患滋生而受到監(jiān)管關(guān)注。12月27日，央行公開發(fā)布條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)規(guī)范等文件，不僅對業(yè)務(wù)資質(zhì)要求、規(guī)范條碼生成等進行明確，也對掃碼支付進行了限額管理，同時對“燒錢”、“補貼”等不當(dāng)競爭手段做出警示。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，本次條碼支付規(guī)范影響最大的是支付寶和微信，新規(guī)實施有利于市場參與者之間展開公平競爭；對于用戶來說，雖然獲得的優(yōu)惠可能會減少，但支付賬戶將更加安全。

  確立資質(zhì)門檻

  條碼支付，簡單地說，就是通過掃條碼或者二維碼，完成收款或者付款的支付方式。12月27日，央行在官網(wǎng)公告中一口氣掛出三份文件，分別為《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》，及配套印發(fā)的《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》。

  央行在答記者問中介紹，這三份通知和規(guī)范主要措施有五條，首先就是確立資質(zhì)門檻，強調(diào)業(yè)務(wù)資質(zhì)要求，明確支付機構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；支付機構(gòu)為實體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。

  一位支付機構(gòu)內(nèi)部人士對北京商報記者表示，監(jiān)管曾叫停過二維碼支付，之后又放開，但一直沒有專業(yè)規(guī)范出來。因此，之前支付機構(gòu)開展二維碼支付還是打著擦邊球，現(xiàn)在專業(yè)規(guī)范出來支付機構(gòu)也有了保障，可以“持證上崗”，規(guī)避很多風(fēng)險，一些違規(guī)開展業(yè)務(wù)的二清機構(gòu)也將被清理。

  門檻確立后，央行重申了清算管理要求。針對部分支付機構(gòu)與多家銀行業(yè)金融機構(gòu)或支付機構(gòu)直連進行商戶拓展等現(xiàn)象，央行此次明確要求銀行、支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時，應(yīng)當(dāng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機構(gòu)處理。

  此外，央行還要求維護市場公平競爭秩序，市場機構(gòu)不得以任何形式詆毀其他市場主體的商業(yè)信譽；規(guī)范條碼生成和受理，提出靜態(tài)條碼應(yīng)用管理、綜合應(yīng)用支付標(biāo)記化技術(shù)等措施，保障條碼支付業(yè)務(wù)的安全性；以及加強商戶管理和風(fēng)險管理等。

按風(fēng)險劃分四級，采取限額管理

新規(guī)的重點之一是強調(diào)業(yè)務(wù)資質(zhì)要求。明確支付機構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；支付機構(gòu)為實體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。

新規(guī)指出，銀行、支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范(試行)》(銀辦發(fā)〔2017〕242號)關(guān)于風(fēng)險防范能力的分級，對個人客戶的條碼支付業(yè)務(wù)進行限額管理。

具體來看：風(fēng)險防范能力達到A級，即采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素對交易進行驗證的，可與客戶通過協(xié)議自主約定單日累計限額。

風(fēng)險防范能力達到B級，即采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素對交易進行驗證的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應(yīng)不超過5000元。

風(fēng)險防范能力達到C級，即采用不足兩類要素對交易進行驗證的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應(yīng)不超過1000元。

而風(fēng)險防范能力達到D級，即使用靜態(tài)條碼的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應(yīng)不超過500元。

靜態(tài)條碼目前被認(rèn)為是風(fēng)險最大的支付領(lǐng)域之一。除了限額管理外，新規(guī)還提出了一系列防范靜態(tài)條碼風(fēng)險的措施：包括要求靜態(tài)條碼應(yīng)由后臺服務(wù)器加密生成、要求展示靜態(tài)條碼的介質(zhì)應(yīng)放置在商戶收銀員視線范圍內(nèi)，商戶應(yīng)定期對介質(zhì)進行檢查、要求靜態(tài)條碼采用防護罩等物理防護手段避免被覆蓋或替換等。

此次《規(guī)范》將條碼支付分為付款掃碼和收款掃碼。“付款掃碼”是指付款人通過手機、Pad等移動終端識讀收款人展示的條碼完成支付的行為，是用戶主動掃碼付款，俗稱“主掃”；“收款掃碼”是指收款人通過識讀付款人移動終端展示的條碼完成收款的行為，是用戶被動掃碼支付，俗稱“被掃”。

  四個級別對應(yīng)的要素要求也由多至少。A級，采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對交易進行驗證；B級，采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對交易進行驗證；C級采用不足兩類要素對交易進行驗證；D級使用靜態(tài)條碼。易觀支付分析師王蓬博表示，分級限額管理，能夠讓用戶賬戶保護得到提升。

  另一個有關(guān)限額的細則，表述為“以同一個身份證件在同一家收單機構(gòu)辦理的全部小微商戶基于信用卡的條碼支付收款金額日累計不超過1000元、月累計不超過1萬元。銀行、支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合小微商戶風(fēng)險等級動態(tài)調(diào)整交易卡種、交易限額、結(jié)算周期等，強化對小微商戶的交易監(jiān)測?！?

  對于這一規(guī)定，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言對北京商報記者分析稱，小微商戶在特約商戶審核時享受綠色通道，也成為部分不法分子實施信用卡套現(xiàn)、進行虛假交易的重要渠道，從數(shù)據(jù)上看，部分小微商戶的交易流水遠遠超過其應(yīng)有的水平?；谛∥⑸虘舻膶嶋H交易情況進行信用卡交易限額控制，能夠有效防范信用卡套現(xiàn)等違規(guī)行為。

  鼓勵創(chuàng)新與防風(fēng)險并重

  對于央行此次確立資質(zhì)門檻，并設(shè)置分級限額管理，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，這是因為條碼支付近兩年在快速發(fā)展的同時，也衍生出許多問題。融360理財分析師劉銀平指出，條碼支付主要針對的是線下消費支付，近兩年發(fā)展得非常快，無論是大型商場、酒店，還是小型便利店、路邊小攤，甚至是乞討者都用起了二維碼或條紋碼支付方式，雖然非常便捷，但是準(zhǔn)入門檻太低，安全隱患非常大。

  事實上，2011年時，央行曾同意部分非銀行支付機構(gòu)在限定場景內(nèi)試點開展條碼支付業(yè)務(wù)，審慎地將條碼定位于銀行卡支付的補充，支付機構(gòu)乃至銀行都開始試水。但2014年，由于未建立有效安全措施及統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則等，央行叫停線下二維碼支付服務(wù)。不過在央行叫停后，支付機構(gòu)的探索仍然未止，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付很快將二維碼支付市場迅速鋪開，形成雙寡頭壟斷局面，2016年開始銀行和銀聯(lián)也再次入局。

  對于條碼支付快速發(fā)展中出現(xiàn)的問題，中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼進一步分析稱，從技術(shù)層面看，二維碼通過幾何圖形來記錄數(shù)據(jù)和儲存信息，這樣的功能也可能攜帶非法鏈接或代碼。如果二維碼支付終端缺乏識別與攔截功能，就可能產(chǎn)生安全漏洞和隱患。從合規(guī)層面看，部分市場機構(gòu)片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展速度，在業(yè)務(wù)拓展過程中違規(guī)發(fā)展商戶，加劇了套現(xiàn)、二清以及外包管理不到位等收單亂象。

  而廣大用戶在掃碼消費、尤其節(jié)假日期間消費時，經(jīng)常會收到的紅包反饋等，也被視為是機構(gòu)的一種非公平競爭行為。董希淼指出，條碼支付在零售支付領(lǐng)域有巨大的發(fā)展空間，部分支付機構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)時，通過不當(dāng)?shù)慕徊嫜a貼、不計成本的低價傾銷等手段，甚至濫用本機構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場優(yōu)勢地位，排除和限制支付服務(wù)競爭，導(dǎo)致行業(yè)無序發(fā)展和不公平競爭，不但擾亂了市場秩序，也影響支付市場長遠健康發(fā)展。王蓬博也持有相同觀點：“央行擔(dān)心行業(yè)最后只看補貼?！?

安全風(fēng)險考量，二維碼支付曾被暫停

條碼支付的發(fā)展經(jīng)歷了“一波三折”：2011年，央行同意部分非銀行支付機構(gòu)(簡稱支付機構(gòu))在限定場景內(nèi)試點開展條碼支付業(yè)務(wù)，并提出嚴(yán)格的風(fēng)險管理要求。到了2014年，在未建立有效安全措施、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和消費者權(quán)益保護制度的背景下，部分支付機構(gòu)采取持續(xù)補貼的方式廣泛推廣條碼支付業(yè)務(wù)，人民銀行對其采取了暫停線下條碼支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施。

在此后的一段時間里，以支付寶、財付通為代表的二維碼支付機構(gòu)通過改造掃碼流程(如從用戶掃商家改為商家掃用戶)等方式，并未放棄搶占二維碼支付市場；而在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的大額補貼之下，二維碼支付也逐漸為大眾所知曉。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問中指出，隨著近年來支付標(biāo)記化(Tokenization)等技術(shù)在移動支付中的廣泛應(yīng)用，客觀上提高了條碼支付的安全標(biāo)準(zhǔn)。但是，囿于缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在條碼生成機制和傳輸過程中仍存在風(fēng)險隱患，也引發(fā)了支付安全的風(fēng)險案件，市場機構(gòu)在業(yè)務(wù)推廣過程中還存在不正當(dāng)競爭等現(xiàn)象。

為規(guī)范條碼支付業(yè)務(wù)，保護消費者合法權(quán)益，促進移動支付業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，人民銀行指導(dǎo)中國支付清算協(xié)會組織市場機構(gòu)、專家學(xué)者就條碼支付相關(guān)問題開展充分研討并達成高度共識，研究制定了相應(yīng)業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)規(guī)范。

  支付巨頭恐受影響

  在本次新規(guī)中，央行明確提出“不能為了追求短期的市場份額，采取‘燒錢’‘補貼’等不當(dāng)競爭手段?！?

  薛洪言表示，在前幾日的281號文中，央行也強調(diào)了“不得采用低價傾銷、交叉補貼等不當(dāng)手段拓展市場”。支付本就是微利業(yè)務(wù)，中小支付機構(gòu)無力補貼市場，站在監(jiān)管機構(gòu)角度，部分機構(gòu)采取燒錢、補貼等方式拓展市場會加速行業(yè)分化，不利于整個支付生態(tài)體系的穩(wěn)定與健康發(fā)展。

  但在支付機構(gòu)內(nèi)部人士看來，這個很難執(zhí)行。該支付機構(gòu)人士表示，實際上不少支付機構(gòu)巨頭已經(jīng)發(fā)展了龐大的生態(tài)供應(yīng)商，他們的合作伙伴主要有兩類：線上支付合作伙伴以及線下支付合作伙伴，支付巨頭也會將線下推廣交給合作的代理機構(gòu)負(fù)責(zé)。而監(jiān)管目前對“燒錢”、“補貼”等不當(dāng)競爭手段并沒有進行明確，“比如一些支付巨頭補貼中間服務(wù)商，再由中間服務(wù)商補貼給用戶或者商戶，這種補貼方式算不算不正當(dāng)競爭？目前還沒法判定?！?

  整體來看，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新規(guī)對支付寶和微信兩大支付巨頭的影響會最大。劉銀平表示，本次條碼支付規(guī)范影響最大的就是支付寶和微信，新規(guī)實施之后，有利于市場參與者之間展開公平競爭。對于用戶來說，今后線下支付將無法獲取補貼，各種優(yōu)惠活動沒有了，但是用戶的支付賬戶會更加安全。

  在新規(guī)發(fā)布后，財付通方面已經(jīng)做出回應(yīng)：財付通旗下的微信支付和QQ錢包兩大產(chǎn)品的用戶數(shù)已超過8億，日均交易筆數(shù)已超過6億筆，包括線上線下在內(nèi)的騰訊移動支付的量級還在持續(xù)穩(wěn)定增長。但同時也在收集用戶和商戶的實際需求，并積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性，希望與業(yè)界、監(jiān)管部門一同探索更具技術(shù)前瞻性的創(chuàng)新模式。

  北京商報記者 岳品瑜 程維妙 劉雙霞

1 限額對消費者有影響嗎？

專家認(rèn)為，各項單日累計交易額度能滿足大部分人使用條碼支付付款的需求。

央行表示，條碼支付與傳統(tǒng)銀行卡等支付工具相比在交易安全性上存在一定不足，人民銀行堅持條碼支付小額、便民的定位，對條碼支付風(fēng)險防范能力進行分級。發(fā)行條碼的銀行、支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險防范能力等級，在確保風(fēng)險可控和盡量滿足用戶需求的前提下科學(xué)合理設(shè)置相匹配的日累計交易限額。

“簡單地說，就是用戶的風(fēng)險防范等級越高，每天可以交易的金額就越高，如規(guī)范中提到的A級，采用數(shù)字證書或電子簽名，再加上靜態(tài)密碼、指紋等要素，就可以不受額度限制。”拉卡拉支付股份有限公司資深合規(guī)總監(jiān)唐凌指出，“如果商家放個靜態(tài)碼你就敢掃，支付額度自然就低。”

“盡管監(jiān)管對靜態(tài)碼有不少要求，如商家定期檢查，用玻璃罩蓋上等措施，但在掃碼支付的風(fēng)險案件中，靜態(tài)碼占比仍很高，那每天就限額500元，即便是被騙，損失也可控?！碧屏璞硎?，如用動態(tài)碼付款，風(fēng)險自然少，限額就會提升。這也是監(jiān)管政策的一個良好導(dǎo)向。

據(jù)記者小范圍調(diào)查，500元的靜態(tài)條碼限額能夠滿足多數(shù)人的日常支付需求。

“市場統(tǒng)計表明，條碼支付業(yè)務(wù)量的95%是單筆500元以下的小額交易，2017年上半年筆均百元左右。”中國社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂指出。

中國支付清算協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長蔡洪波認(rèn)為，總體來看各項單日累計交易額度能夠有效滿足絕大部分客戶使用條碼支付進行付款的需求，基本不影響消費者使用的便利性體驗，同時也能夠顯著提高條碼支付的安全水平。 新京報記者 宓迪

2 新規(guī)對機構(gòu)有何影響？

騰訊和支付寶方面均表示，正在學(xué)習(xí)央行通知，會持續(xù)收集用戶和商戶的實際需求。

在第三方移動支付領(lǐng)域“寡頭局面”逐漸形成的過程中，市場份額的細微變動背后，機構(gòu)之間也不惜通過“線下支付返現(xiàn)”、“折扣”等優(yōu)惠措施吸引用戶和流量。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人直言，條碼支付在促進移動支付普及發(fā)展的同時，出現(xiàn)擾亂市場公平競爭秩序的現(xiàn)象?！安糠质袌鰴C構(gòu)在開展條碼支付業(yè)務(wù)時，在定價和市場推廣策略中采取傾銷、交叉補貼等不正當(dāng)競爭手段，濫用本機構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場優(yōu)勢地位，排除、限制支付服務(wù)競爭，導(dǎo)致支付行業(yè)無序發(fā)展和不公平競爭，擾亂市場秩序?！?

在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言看來，新規(guī)注意到了“部分機構(gòu)采取燒錢、補貼”等市場行為?！爸Ц侗揪褪俏⒗麡I(yè)務(wù)，中小支付機構(gòu)無力補貼市場，站在監(jiān)管機構(gòu)角度，部分機構(gòu)采取燒錢、補貼等方式拓展市場會加速行業(yè)分化，不利于整個支付生態(tài)體系的穩(wěn)定與健康發(fā)展?！?

針對此次央行發(fā)布的條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范，27日晚間，騰訊方面表示，正在組織相關(guān)團隊學(xué)習(xí)消化這一通知，“我們也在收集用戶和商戶的實際需求，同時積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。”公開資料顯示，擁有央行第三方支付牌照的騰訊財付通目前旗下有微信支付、QQ錢包兩大產(chǎn)品，用戶數(shù)已超過8億，日均交易筆數(shù)已超過6億筆。

支付寶方面表示，高度認(rèn)同央行為規(guī)范條碼支付所作出的努力，支付寶非常關(guān)注并正在組織團隊認(rèn)真學(xué)習(xí)這一通知，會持續(xù)收集用戶和商戶的實際需求，積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。 新京報記者 陳鵬

■ 行業(yè)

二維碼支付正上演“三國殺”

2016年，中國支付清算協(xié)會向支付機構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》(征求意見稿)，被行業(yè)內(nèi)認(rèn)為是官方首次公開認(rèn)可條碼支付的標(biāo)志。此后的一段時間內(nèi)，包括銀聯(lián)、商業(yè)大行們加快了二維碼支付產(chǎn)品的步伐，紛紛推出二維碼支付產(chǎn)品。

這段時間里，銀聯(lián)推出銀聯(lián)版二維碼標(biāo)準(zhǔn)、涵蓋二維碼支付功能的“云閃付”APP，而支付寶、財付通們亦并未放慢攻城略地的步伐，更是將行業(yè)內(nèi)“三國殺”的戰(zhàn)火逐漸燒到海外，創(chuàng)始人紛紛親自上陣，為自家產(chǎn)品站臺。

專家指出，二維碼的背后，是各個巨頭對支付場景的爭奪，而支付是金融體系的基礎(chǔ)。根據(jù)中國支付清算協(xié)會此前的一份調(diào)研，用戶最常見的條碼支付場景為超市或便利店，之后為餐飲店、自動售賣機及電影院等。

央行公布的支付體系運行總體情況顯示，三季度移動支付業(yè)務(wù)97.22億筆，金額49.26萬億元，同比分別增長46.65%和39.42%。 新京報記者 宓迪

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